Jak zrozumieć inwestycje emerytalne

Planowanie przejścia na emeryturę może być zniechęcającym przedsięwzięciem, pozostawiając Cię przytłoczonym wieloma opcjami planu, wyborami inwestycyjnymi i dostępnymi strukturami opłat. Aby sprawić, by sytuacja była bardziej zagmatwana, zawsze jest coś negatywnego w prasie na temat doradców inwestycyjnych "złych nasion", kradnąc pieniądze klienta, naliczając nadmierne opłaty lub przedstawiając nieodpowiednie rekomendacje inwestycyjne. Bycie swoim najlepszym obrońcą emerytalnym oznacza zrozumienie, jakie są twoje możliwości i jak dokonać właściwych wyborów dla ciebie i twojej rodziny.

1.

Zapoznaj się z dostępnymi planami inwestycyjnymi. Programy emerytalne są zwykle uważane za plany odroczone, takie jak 401k, IRA czy programy rentowe.

Zacznij od swojego pracodawcy i sprawdź, czy istnieje plan sponsorowany przez pracodawcę, na przykład program 401k. Zapisz się do planu i zapytaj, czy istnieją pasujące składki opłacane przez pracodawcę, które mogą stać się dla Ciebie darmowymi pieniędzmi na dłuższą metę.

Po wyczerpaniu tego, co oferuje twój pracodawca, zajrzyj do samowystarczalnego IRA. Każdy kwalifikuje się do tradycyjnych IRA, ale nie każdy może odliczyć kwotę składki od swojego zeznania podatkowego. Roth IRA stają się wolne od podatku i nie zawierają żadnych potrąceń. Musisz się zakwalifikować, aby wnieść wkład w oparciu o dochód.

Jeśli przekroczyłeś to, co możesz zaoszczędzić w planach pracodawcy i samowystarczalnych IRA i nadal chcesz oszczędzać więcej na emeryturę, sprawdź renty inne niż IRA (bez kwalifikacji). Spółki ubezpieczeniowe oferują renty i zapewniają odroczony wzrost aktywów. Możesz uzyskać stałą rentę gwarantującą roczny zwrot lub zmienną rentę, która inwestuje w fundusze inwestycyjne wybierane przez dostawcę rent.

2.

Znajdź opcje inwestycyjne, które są odpowiednie do Twoich potrzeb związanych z oszczędzaniem i strefą komfortu inwestycyjnego. Plany, takie jak 401 tys. I renty, są ograniczone pod względem opcji inwestycyjnych dostępnych na koncie. A 401k jest ograniczone przez administratora planu pracodawcy, który da ci szereg funduszy inwestycyjnych do wyboru i możliwych zasobów firmy, jeśli jest to podmiot notowany na giełdzie. Renta jest również ograniczona do opcji inwestycyjnych na rachunku. Samorozwinięty IRA zapewni Ci największą elastyczność w zakresie wyboru inwestycji, umożliwiając akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, a nawet zakupy nieruchomości inwestycyjnych, jeśli pozwala na to kustosz.

Jeśli nie lubisz ryzyka i nie chcesz, aby twoje pieniądze rosły i spadają, jesteś uważany za konserwatywnego inwestora. Umiarkowani inwestorzy czują się komfortowo z niewielkimi wahaniami wartości, podczas gdy agresywni inwestorzy wybierają się z nieudowodnionymi firmami, regionami lub sektorami i czują się swobodnie przy ekstremalnych wahaniach głównych aktywów.

Inwestycje zachowawcze to obligacje, fundusze obligacji o dużej kapitalizacji i niektóre akcje o dużej kapitalizacji. Za umiarkowane inwestycje uważa się fundusze lub akcje o dużej i średniej kapitalizacji. Agresywne inwestycje to międzynarodowe akcje i fundusze, nowe firmy technologiczne lub inne rynki wschodzące.

3.

Wyszukaj literaturę sprzedaży za opłaty. Zapytaj przedstawicieli finansowych o opłaty związane z Twoim kontem. Jeśli chodzi o koszty administracyjne w IRA i plany 401k, wiedz, że te opłaty są niewielkie w porównaniu do oszczędności podatkowych. Jeśli to możliwe, idź z niższymi opłatami w samodzielnych IRA. Zapytaj także o opłaty związane z faktycznymi inwestycjami. O ile większość funduszy powierniczych podaje kwoty rocznych zwrotów po odliczeniu opłat, należy potwierdzić, że tak jest w przypadku informacji, które przeglądasz. Renty mają inne opłaty obejmują opłaty M & E, które pokrywają koszty ubezpieczenia tych produktów; renty mają funkcję annuitalizacji, która jest funkcją ubezpieczeniową, która gwarantuje dochód na całe życie, jeśli to wybierzesz. Opłaty gwarantują, że otrzymasz dochód, nawet jeśli wartość konta spadnie w momencie, gdy będziesz otrzymywać annuity.

Wskazówki

• Akcje są inwestycją kapitałową, w przypadku której nabywasz akcje własności w firmie.
• Obligacje to inwestycje dłużne, w których pożyczasz pieniądze firmie w zamian za odsetki.
• Jeśli firma zbankrutuje, inwestorzy obligacji mają wyższy priorytet, aby odzyskać pieniądze, ponieważ są uważani za wierzyciela, a nie właściciela. To sprawia, że ​​obligacje są inwestycją ogólną, mniej ryzykowną niż akcje - nawet jeśli inwestują w tę samą firmę.
• Fundusze wzajemne są połączeniem akcji, obligacji lub akcji i obligacji, często inwestują w kilkaset spółek, aby połączyć pieniądze inwestorów, zwiększając siłę i dywersyfikację inwestorów.

Ostrzeżenie

• Wybory inwestycyjne, takie jak akcje, obligacje, renty i fundusze inwestycyjne, nie są ubezpieczone przez FDIC. Stałe renty są objęte główną gwarancją od oferującej firmę ubezpieczeniową. Inwestycje emerytalne w bankach, takie jak oszczędności i płyty CD, są jedynymi inwestycjami ubezpieczonymi przez FDIC.