Jak określić oprocentowanie pożyczki?

Większość kredytów jest reklamowana z ustaloną stopą procentową, która może być stała lub zmienna przez cały okres trwania pożyczki. Niektóre kredyty są jednak skonstruowane w taki sposób, że stała kwota w dolarach jest pożyczana na początku okresu pożyczki, a inna stała kwota w dolarach wynika z obsługi pożyczki pod koniec tego okresu. Pożyczki te można porównać ze strukturami oprocentowanymi, obliczając stopę procentową, która powoduje należną kwotę.

1.

Podziel kwotę dodatkowej płatności na kwotę pożyczoną w celu ustalenia prostej stopy procentowej. Weźmy na przykład pożyczkę w wysokości 1000 USD, która musi zostać spłacona w ciągu jednego roku z kwotą 1 300 USD. Jest to 300 USD / 1000 USD, czyli 30 procent rocznie, co stanowi spore oprocentowanie. Jeśli jednak pożyczka wynosiła 10 000 USD, wymagana była spłata w wysokości 10 300 USD, czyli oprocentowanie 300 USD / 10 000 USD lub 3 procent rocznie, co jest bardzo niskie.

2.

Oblicz złożoną stopę procentową, w której płacisz odsetki zarówno od kwoty kredytu, jak i naliczonych odsetek, za pomocą wykładników. Ponieważ oprocentowanie jest naliczane w stosunku do całkowitego salda w każdym okresie, formuła to (1 + stopa procentowa) ^ Okresy. Na przykład ustaliliśmy, że 300 USD na pożyczkę o wartości 1000 USD wynosi 30% w przypadku zwykłych odsetek. Aby porównać to z kartą kredytową, musimy ustalić składaną stopę procentową. Najpierw określ liczbę okresów składanych w okresie życia pożyczki; w tym przykładzie jest to 365 (dni w roku). Daje to następujący wzór algebraiczny, gdzie X jest dzienną stopą procentową:

1, 000 * (1 + X) ^ 365 = 1 300

(1 + X) ^ 365 = 1, 3

(1 + X) = 1.000719

X = .000719

Można to porównać z dzienną stopą procentową na wyciągu z karty kredytowej lub pomnożyć przez 365, aby porównać ją z roczną stopą procentową (APR) karty kredytowej. To pokazuje, że RRSO tej pożyczki wynosi 26, 2%, ale po złożeniu daje to całkowite odsetki wypłacone w wysokości 30%.

3.

Określić koszt krótkoterminowej pożyczki poprzez jej rozszerzenie w ciągu roku. Na przykład, wypożyczalnia wypłat może pobierać 50 USD za pożyczkę w wysokości 1000 USD, za dwa tygodnie. Jest to stawka 5 procent w ciągu dwóch tygodni, ale gdy te dwa tygodnie zostaną pomnożone przez 26 (liczba dwutygodniowych okresów w roku), okazuje się, że zwykłe odsetki wynoszą 130 procent - bardzo kosztowna pożyczka. Jeśli dodatkowe opłaty i odsetki zostaną naliczone po początkowym okresie dwóch tygodni, ta stopa procentowa może gwałtownie wzrosnąć.