Rodzaje objaśnionych ubezpieczeń

Branża ubezpieczeniowa ma produkt spełniający niemal wszystkie potrzeby, oraz. jako właściciel firmy będziesz miał wiele potrzeb. Sama liczba różnych rodzajów ubezpieczeń może wydawać się przytłaczająca, szczególnie gdy zaczynasz. Zanim skończysz, możesz potrzebować wielu różnych zasad, ale wszystkie one należą do kilku głównych rodzajów ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli myślisz o nich w tych kategoriach, o wiele łatwiej jest nawigować po procesie zakupu.

Główne rodzaje ubezpieczeń

Kiedy kupujesz własne ubezpieczenie, dzieli się na dwie szerokie kategorie. Jednym z nich jest ubezpieczenie, które obejmuje osoby - Ciebie i Twoich bliskich - a drugi rodzaj obejmuje rzeczy, które posiadasz, takie jak dom i samochód. Będziesz także mieć pokrycie w ubezpieczeniu domu i samochodu, aby Cię chronić, na wypadek gdybyś został oskarżony o spowodowanie krzywdy w domu lub za kierownicą. Te same ogólne kategorie obowiązują w ubezpieczeniach gospodarczych, ale będziesz mieć znacznie większy zakres odpowiedzialności, a zakres ten ma wiele różnych form.

Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności

Obowiązek ubezpieczenia jest jednym z podstawowych rodzajów ubezpieczeń, a będziesz go posiadać dużo, gdy prowadzisz firmę. Jeśli w jakiś sposób jesteś odpowiedzialny za spowodowanie obrażeń lub uszkodzenie ich własności, ta osoba lub firma może mieć podstawy do pozwania Cię za szkody. Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności obejmuje wiele typowych scenariuszy. Jeśli ktoś prześlizguje się po lodzie na twojej nieruchomości lub jeśli fragment gruzu z twojego miejsca pracy uszkadza przejeżdżający samochód, twoje ubezpieczenie odpowiedzialności obejmie je, aż do granic twojej polisy. Wysokość ogólnego ubezpieczenia od odpowiedzialności zależy od firmy i jej wielkości. Prawdopodobnie będziesz mieć pokrycie warte co najmniej kilka milionów dolarów, a większe firmy mogą mieć setki milionów dolarów pokrycia.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej

Poza ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej istnieją specjalne formy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które możesz potrzebować. Jeśli na przykład jesteś prawnikiem, doradcą finansowym lub innym specjalistą, możesz potrzebować ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej. Często będziesz słyszeć to jako "E & O", dotyczące błędów i zaniedbań, które są dwoma głównymi problemami tego rodzaju ubezpieczenia. Jeśli ludzie polegają na twoim osądzie i profesjonalizmie dla naprawdę wielkich decyzji w swoim życiu, możesz potrzebować pokrycia E & O, aby cię chronić. Każdy popełnia błędy - "błądzenie jest ludzkie", a jeśli twój błąd zniszczy czyjeś życie, będą oczekiwać od ciebie odszkodowania. Ubezpieczenie od błędów medycznych jest najbardziej znaną formą odpowiedzialności zawodowej, ale jeśli jesteś profesjonalistą, prawdopodobnie istnieje wersja E & O dostosowana do Twojej branży.

Ubezpieczenia dyrektorów i oficerów

Gdy jesteś zaangażowany w zarządzanie firmą lub jesteś członkiem zarządu firmy lub organizacji non-profit, czasami czujesz, że masz cel namalowany na plecach. Decyzje podejmowane każdego dnia w pracy mogą narazić Cię na straty na wiele sposobów. Jeśli Twoja firma nie przestrzega przepisów prawa pracy pod zegarkiem, na przykład - granie szybko i luźno z nadgodzinami, być może, lub nie reagowanie wystarczająco energicznie na skargę nękania - możesz być osobiście odpowiedzialny. Relacje dyrektorów i oficerów mogą chronić twoje osobiste aktywa w takiej sytuacji. Może także chronić firmę, jeśli jeden z twoich dyrektorów "zbankrutuje" i pozostawia cię odpowiedzialnym, robiąc coś nielegalnego lub nieetycznego. W takim przypadku ubezpieczenie chroniłoby majątek Twojej firmy i przepływy pieniężne.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności za produkt

Jeśli produkujesz produkty, musisz mieć pewność, że produkty te są bezpieczne. Nawet przy najlepszych intencjach i testach, czasami produkt może okazać się niebezpieczny, gdy wydostanie się na świat, a Twoi klienci zaczną go używać w sposób, o jakim nigdy nie marzyłeś. Prowadzenie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za produkt jest zabezpieczeniem przed tymi nieprzyjemnymi niespodziankami. Jeśli okaże się, że Twój produkt jest wadliwy lub może zostać niewłaściwie wykorzystany w niebezpieczny sposób, zostaniesz objęty kosztami załatwienia wszelkich pozwów cywilnych, które mogą się pojawić. Możesz pomyśleć, że zrobiłeś wszystko, co konieczne, ale pamiętaj, jak długo materiały takie jak azbest i farba na bazie były uważane za całkowicie bezpieczne.

Ubezpieczenie na wypadek naruszenia danych

Pliki Twojej firmy zawierają wiele poufnych informacji o twoich klientach, niezależnie od tego, czy robisz interesy z prywatnymi obywatelami, innymi firmami, czy z obiema. Masz prawny obowiązek ochrony swoich danych przed wzrokiem ciekawskich i nie ma wielu rzeczy, które mogą zrujnować twoje relacje biznesowe, szybciej kasując prywatne informacje Twoich klientów. Ubezpieczenie na wypadek naruszenia danych jest stosunkowo nową formą ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ale jeśli przechowujesz dane klientów, jest to rozsądne.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności za parasol

Istnieje jeszcze jedna polityka odpowiedzialności, którą Twoja firma może potrzebować, i to tak nazywa się polityka parasolowa. Polityka dotycząca parasola ma na celu złagodzenie luki, jeśli istnieją luki w regularnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej, tak więc można utworzyć polisę parasolową jako awaryjną kopię zapasową. Jeśli zostaniesz trafiony roszczeniem wykraczającym poza granice twoich innych planów odpowiedzialności, lub jeśli dostosujesz do swoich potrzeb jakiś rodzaj niszowego pokrycia na granicy luk pomiędzy tym, co obejmuje twój plan gotówkowy, to tam Twoje zasady dotyczące parasola są uwzględniane. Polityka dotycząca parasola przyjmuje pozycję "drugiego płatnika", co oznacza, że ​​inne polisy będą musiały zostać uruchomione, zanim będzie można złożyć roszczenie w ramach swojej polityki dotyczącej parasola.

Ubezpieczenie na życie i niepełnosprawność

Możesz myśleć o ubezpieczeniach na życie i niepełnosprawności jako produktach, których używasz do ochrony osobistej - i masz rację - ale jest to również ważne dla przedsiębiorców, partnerów i garstki głównych oficerów w firmie. Jednym z najtrudniejszych problemów, z jakimi borykasz się w małej firmie, jest to, jak będziesz kontynuował, jeśli któryś z was umrze niespodziewanie lub jest wyłączony i nie może kontynuować. Nie jest łatwo zorganizować fundusze, aby wykupić niepełnosprawnego partnera lub spadkobierców zmarłego partnera, więc najlepszą odpowiedzią jest zazwyczaj objęcie ubezpieczeniem na życie i niepełnosprawność. Twoi prawnicy sporządzają umowę kupna-sprzedaży, określającą, w jaki sposób cenisz firmę, kiedy i kiedy nadejdzie ten nieszczęśliwy dzień, a polisy ubezpieczeniowe zapewniają gotówkę, aby to osiągnąć.

Ubezpieczenie osób kluczowych

Poza grupą własności wiele firm żyje lub umiera na zestawach umiejętności kilku kluczowych osób. W zależności od firmy może to być sprzedawca, który ma na imię każdy, rzemieślnik, którego blask w obróbce drewna sprawia, że ​​produkt jest wyjątkowy, a może inżynier, który jako jedyny naprawdę rozumie proces produkcji od samego początku. skończyć. Powinieneś także kupić ubezpieczenie na życie i niepełnosprawność dla tych osób, które pomogą ci utrzymać się na powierzchni, jeśli nagle stracisz jedną z nich, a potem będziesz musiał zatrudnić i wyszkolić kogoś nowego.

Grupowe ubezpieczenie na życie i niepełnosprawność

Większość rodzajów ubezpieczeń korzysta bezpośrednio z Twojej firmy, ale plany grupowe są inne. Oczywiście, ty i twoja grupa zarządzająca dostaniecie z nich pożytek, ale przede wszystkim są narzędziem rekrutacyjnym. Oferowanie przyzwoitego planu świadczeń może pomóc zatrudnić i zatrzymać pracowników - co jest dobre, ponieważ rekrutacja i szkolenia są kosztowne - nawet w warunkach konkurencji. Ubezpieczenia na życie i niepełnosprawność są częścią tego obrazu i są szczególnie atrakcyjne dla pracowników, którzy mają warunki, które mogą utrudniać kupowanie ich osobistego ubezpieczenia. Ich ukochani są chronieni, o ile są częścią planu, i są częścią planu tak długo, jak długo się trzymają.

Grupowe ubezpieczenie medyczne

Zasiłek medyczny jest w centrum twojego planu świadczeń grupowych, ponieważ nie jest jak inne rodzaje ubezpieczeń. Większość ubezpieczenia przypomina szalupę ratunkową: masz nadzieję, że jej nie użyjesz, ale pocieszające jest wiedzieć, że ona tam jest. Jeżeli tego potrzebujesz. Plan medyczny jest inny, ponieważ faktycznie został zaprojektowany do użycia. Twoi pracownicy zapłacą przewidywalną kwotę w dolarach, a w zamian, gdy zostaną dotknięci kosztami leczenia, ubezpieczenie się rozpocznie, a ubezpieczenie zapobiegnie finansowemu spadkowi kosztów leczenia. To bardzo ważne, a to pomaga chronić ludzi w firmie.

Ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych

Jakiś zasięg, który kupujesz, ponieważ chcesz, i część ubezpieczenia, które kupujesz, ponieważ musisz. Ubezpieczenie odszkodowawcze pracownika mieści się w drugiej kategorii. Obrażenia w miejscu pracy się zdarzają, a to ubezpieczenie chroni cię przed takimi kosztami. W większości stanów wymagane jest ubezpieczenie od pracownika, gdy tylko masz pracowników.

Ubezpieczenie majątkowe

Ubezpieczenie nieruchomości dla firmy to w zasadzie rozbudowana wersja polityki właściciela domu, więc jest to łatwy rodzaj ubezpieczenia do zrozumienia. Jeśli drzewo spadnie na twoją siedzibę, pod tobą otworzy się dziura, albo jeśli powódź rozwali twój showroom i zrujnuje produkt warty kilkaset tysięcy dolarów, twoje ubezpieczenie nieruchomości powstrzyma je od totalnej katastrofy. Należy pamiętać, że ubezpieczyciel może wyraźnie wykluczyć niektóre formy szkód. Jeśli twój sklep znajduje się na terenie zalewowym, na przykład powodzie mogą nie zostać pokryte lub być może trzeba będzie dodatkowo zapłacić, aby uzyskać tę ochronę.

Ochrona ubezpieczenia kryminalnego

Jeśli znajdujesz się w miejscu o wysokim wskaźniku przestępczości lub jesteś w branży, która jest atrakcyjna dla przestępców - pamiętasz sklepy z biżuterią - ryzykujesz utratą pieniędzy i produktów ze względu na przestępców. Co gorsza, rabunek może wiązać się z wieloma przestojami dla Twojej firmy. Policja będzie musiała zbadać i zebrać dowody, może zaistnieć potrzeba wymiany okna lub zepsutych urządzeń sklepowych, a jeśli był to szczególnie traumatyczny incydent, personel może rzucić palenie lub stracić czas na kontuzje. Wszystkie te rzeczy mogą cię kosztować, a polityka dotycząca przestępstw może chronić Cię przed tymi kosztami.

Ubezpieczenie przerwania działalności

Twoje ubezpieczenie nieruchomości zwykle pokrywa koszty odbudowy lub przywrócenia sklepu po katastrofie, ale co z wszystkimi dochodami, które stracisz, gdy drzwi są zamknięte? To osobny problem i będziesz potrzebować ubezpieczenia na wypadek przerwy w działalności, aby pokryć cię z tego powodu. Podstawową ideą jest zapewnienie przepływów gotówkowych, gdy ścigasz się, by wrócić do biznesu, ponieważ twoje rachunki nie znikną. Można to uznać za rodzaj ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności, z wyjątkiem tego, że obejmuje on firmę, a nie ciebie.

Ubezpieczenie pojazdu

Ubezpieczenie pojazdu dla Twojej firmy jest podobne do ubezpieczenia, które nakładasz na własny samochód, chociaż kwoty ubezpieczenia są wyższe. Po pierwsze, pojazdy komercyjne kosztują więcej: Możesz kupić dużo kompaktowych sedanów za cenę jednego ciągnika z przyczepą. Prawdopodobnie nie przewozisz też dużo wartości w swoim prywatnym samochodzie, ale duża ciężarówka może z łatwością pomieścić pół miliona dolarów produktu. Jeśli ciężarówka zostanie odpisana w wypadku, prawdopodobnie musieliby Państwo również odpisać część lub całość przewożonego ciężarówki.

Domowe ubezpieczenie biznesowe

Prowadzenie małej firmy z domu to skuteczny sposób na obniżenie kosztów, w tym kosztów ubezpieczenia. To powiedziawszy, nie popełnij błędu zakładając, że twoja obecna polityka właścicielem domu do wynajęcia obejmuje wszystkie twoje potrzeby. Będziesz musiał kupić dodatkowe ubezpieczenie, aby chronić swoje aktywa biznesowe, i zastąpić swoje dochody, jeśli wydarzy się coś drastycznego - twój dom się spali, albo zostanie spłaszczony przez burzę - a twoja firma musi na chwilę zostać zawieszona, dopóki nie ustawisz ponownie. Gdy dzieje się coś złego, wyspecjalizowana polityka firmy chroni firmę, tak jak polityka właściciela domu obejmuje rzeczy należące do rodziny.