Co to jest DSC w przypadku pożyczki biznesowej?

DSC, czyli pokrycie kosztów obsługi długu, jest kluczowym elementem wszystkich kredytów dla przedsiębiorstw. Komercyjni pożyczkodawcy nie są inwestorami. Chociaż mają nadzieję, że Twoja firma odniesie sukces, pożyczkodawcy koncentrują się na spłacie kredytu. Zasięg usługi w zakresie długu określa zdolność do spłaty pożyczki, której się domaga. Większość banków ma minimalny współczynnik DSC, który firmy muszą spełniać, aby zostać zatwierdzonym. Jeśli Twoja firma osiąga lub przekracza ten wskaźnik DSC i ma dobry kredyt, powinieneś otrzymać pożyczkę biznesową, którą chcesz.

DSC

DSC po prostu mierzy zdolność Twojej firmy do spłacania rat kredytu na czas. Na przykład, jeśli Twój rzeczywisty dochód netto (gotówka) wynosi 10 000 USD rocznie, a Twoja pożyczka na działalność gospodarczą kosztuje 8 000 USD rocznie od kwoty głównej i odsetek, masz wystarczającą ilość gotówki, by spłacić swój dług. Jednakże, jeśli masz 7, 000 $ rocznie na dochód pieniężny netto, nie możesz pozwolić sobie na pożyczkę, którą chcesz, ponieważ musisz znaleźć 1000 $ gotówki gdzie indziej, aby móc obsłużyć obsługę długu w wysokości 8000 $ rocznie.

Wskaźnik pokrycia zadłużenia (DSCR)

Banki używają DSCR do podejmowania decyzji dotyczących wniosków o pożyczki komercyjne. Kredytodawcy zwykle ustalają minimalną liczbę DSCR, aby rozważyć zatwierdzenie kredytów dla przedsiębiorstw. DSCR oblicza się, dzieląc całkowity roczny dochód pieniężny netto przez całkowitą roczną obsługę długu. Na przykład, jeśli Twoja firma generuje rzeczywisty dochód pieniężny netto - po odjęciu niegotówkowych dodatków do dochodu brutto - 10 000 $, a twoja potencjalna pożyczka będzie kosztować 8 000 USD rocznie, twój wskaźnik DSCR wynosi 1, 25. Dzielenie 10 000 $ przez 8 000 $ daje taki wynik.

Typowe minimum DSCR

Podczas gdy twój biznes oczywiście musi mieć dochód pieniężny netto co najmniej równy obsłudze zadłużenia, większość pożyczkodawców chce DSCR wyższego niż 1, 00. Większość banków chce DSCR w wysokości 1, 25 lub wyższej, aby uzasadnić zatwierdzenie pożyczki. Agresywni pożyczkodawcy w dynamicznie rozwijających się gospodarkach mogą być zadowoleni z DSCR 1, 15, ale 1, 25 to bezpieczniejszy stosunek do celu. Podczas upadku gospodarki, wiele banków zwiększa ich minimalną wartość DSCR do poziomu 1, 35 lub wyższego, co zapewnia dodatkową ochronę przed niewykonaniem zobowiązań.

DSC w planach biznesowych

Firmy, które potrzebują pożyczek, muszą napisać biznesplany dla komercyjnych pożyczkodawców. Ważnym elementem planów biznesowych są prognozy finansowe właściciela na następne trzy do pięciu lat. Prognozy te powinny zawierać wystarczającą liczbę DSC lub wartość wskaźnika DSCR wynoszącą 1, 25 lub wyższą, w oparciu o roczny koszt pożyczki, której potrzebujesz. Nie wliczając oszacowania DSC jako części twoich przewidywań prawie na pewno przynosi odrzucenie wniosku. Pokazywanie wystarczających dochodów w celu pokrycia przewidywanego kosztu pożyczki pomaga twojemu pożyczkodawcy wyglądać korzystnie na twoją aplikację.

Ostrzeżenie DSC

Podczas wykonywania własnych obliczeń dokładnie sprawdź swoją historyczną i prognozowaną wydajność biznesową. Na przykład, jeśli Twoja firma osiągnęła dochód pieniężny netto w wysokości 10 000 USD rocznie w ciągu ostatnich trzech lat, a obsługa długu będzie kosztować 11 000 USD rocznie, musisz wykazać, że otrzymując pożyczkę, Twój dochód netto wzrośnie, więc masz DSCR 1, 25 lub wyżej. Przygotuj się na wyjaśnienie przyczyn tego wzrostu dochodów swojemu funkcjonariuszowi bankowemu. Jeśli bank postrzega swoją projekcję jako jedynie "listę życzeń" bez uzasadnienia, ryzykujesz odrzucenie wniosku o pożyczkę.