Poradnik dotyczący ogólnego pokrycia odpowiedzialności

Codzienna działalność małej firmy może narazić właściciela na roszczenia i procesy sądowe. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej odnosi się do ekspozycji obejmujących zrazy i upadki, roszczenia o zniesławienie i oszczerstwa oraz szkody majątkowe na rzecz osób trzecich. Na przykład, ubezpieczenie od odpowiedzialności chroni przedsiębiorcę przed pozwem złożonym przez osobę, która doznała urazu lub uszkodzenia ciała na terenie firmy ubezpieczonego. Polityka chroni również właściciela firmy, jeśli dana osoba jest ranna przez produkt, który jest wytwarzany lub dystrybuowany przez firmę. Atrybuty polityki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze ogólnej polityki odpowiedzialności, obejmują rodzaje roszczeń objętych polisą, powiązane limity odpowiedzialności oraz koszt ubezpieczenia.

Pokrycie

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni majątek małej firmy, zapewniając pokrycie roszczeń w stosunku do firmy z udziałem odpowiedzialności cywilnej strony trzeciej. Ubezpieczenie chroni firmę, jeśli zostanie pozwana za coś, co zrobiła - lub nie zrobiła - która spowodowała uszkodzenie własności lub uszkodzenie ciała. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca osiadłość lub orzeczenie przeciwko małemu przedsiębiorstwu, do limitu polisy, wynikającego z roszczeń związanych z obrażeniami ciała, zniszczeniem mienia, zniesławieniem, fałszywą reklamą lub bólem i cierpieniem. Na przykład, jeśli firma ma polisę odpowiedzialności w wysokości 3 milionów USD za wystąpienie pułapu za uszkodzenie ciała, a sąd przyznaje powoda 3, 5 miliona dolarów odszkodowania, firma ubezpieczeniowa zapłaci 3 miliony, a ubezpieczony zapłaci skarżącemu 500 000 USD. Polisa płaci również medyczne rachunki poszkodowanego, jak również opłaty prawne za obronę małej firmy przed pozwem, czy ubezpieczony wygrywa proces.

Limity odpowiedzialności

Ogólna polityka odpowiedzialności określa maksymalne kwoty, jakie firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana zapłacić za każdy rodzaj roszczenia, takie jak obrażenia ciała, uszkodzenia mienia i roszczenia z tytułu obrażeń ciała. W polisie zostanie określony roczny łączny limit dla każdego rodzaju roszczenia, który jest całkowitą kwotą wszystkich roszczeń płaconych przez firmę ubezpieczeniową w imieniu ubezpieczonego. Ponadto polityka określa kwotę za wystąpienie dla poszczególnych rodzajów roszczeń. Na przykład polityka odpowiedzialności określa dwa różne limity dolara na uszkodzenia ciała i roszczenia dotyczące szkód rzeczowych. Pierwszy limit odnosi się do kwoty dolara roszczenia za każde wystąpienie, a drugi jest rocznym łącznym limitem dla wszystkich takich roszczeń konkretnego rodzaju, takich jak uszkodzenie mienia. Jednak w przypadku zniesławienia, oszczerstw, zniesławienia i innych szkód osobowych, określony jest tylko roczny łączny limit odpowiedzialności. Dwa główne czynniki wpływają na wielkość ogólnego ubezpieczenia odpowiedzialności, którego potrzebuje mała firma. Ilość ryzyka związanego z codziennymi operacjami - postrzegane ryzyko - jest jednym z czynników. Na przykład firma, która czyści dywany w mieszkaniu, będzie miała większe ryzyko, że zostanie pozwana o zniszczenie własności niż firma, która czyści klatki w lokalnym zoo. Drugim czynnikiem są nagrody, które zostały przyznane w przeszłości osobom, które złożyły pozwy na szkodę w państwie, w którym znajduje się firma. Firma prowadząca działalność w stanie, który zapewnia wysokie szkody, może zostać obciążona kosztami majątku spółki poprzez ubezpieczenie od odpowiedzialności z relatywnie wysokimi limitami pokrycia. Dodatkowym czynnikiem jest wartość pieniężna aktywów właściciela małego przedsiębiorstwa, które wymagają ochrony w przypadku orzeczenia sądowego na korzyść powoda. Równie ważne są wszelkie wymogi umowne dotyczące poszczególnych limitów ubezpieczenia od odpowiedzialności, takich jak określone w leasingu urządzeń lub sprzętu.

Odpowiedzialność za szkody osobowe

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej stanowi podstawowy element programu ubezpieczeniowego małej firmy. Ta odpowiedzialność chroni małą firmę przed niedbałym działaniem lub zaniedbaniem, które prowadzi do zniesławienia, naruszenia prywatności lub oszczerstwa wobec osób trzecich. Na przykład to ubezpieczenie chroni firmę, jeśli pracownik ochrony bezpieczeństwa fałszywie zatrzymuje klienta lub gdy pracownik publikuje informacje w witrynie firmy, która narusza czyjąś prywatność.

Odpowiedzialność za obrażenia ciała

Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności chroni małą firmę, jeśli jest ona pozwana za czyn, który został podjęty, lub działanie, które nie zostało podjęte, ale powinno być, przez firmę lub pracownika, co skutkuje szkodą dla klienta lub strony trzeciej. Na przykład tego rodzaju ubezpieczenie chroni małą firmę, gdy klient odwiedza firmę i, gdy tam się znajduje, poślizguje się na nowo nawoskowanej podłodze i łamie kostkę. Ubezpieczenie chroni także małą firmę, jeśli jej właściciel lub pracownik pracuje w domu lub biurze klienta, a tym samym szkodzi klientowi lub osobie trzeciej lub szkodzi własności klienta.

Odpowiedzialność za szkody rzeczowe

Właściciel małej firmy lub jej pracownicy mogą pracować poza biurem w biurze klienta lub w domu. W rezultacie mała firma może ponieść odpowiedzialność wynikającą z odszkodowania na majątku klienta lub innej osoby trzeciej, która jest spowodowana przez firmę lub jej pracowników. Ogólne ubezpieczenie odpowiedzialności obejmuje takie roszczenia. Na przykład to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni małą firmę, jeśli pracownik odwiedza dom klienta, a gdy tam się znajdzie, przypadkowo przewraca i uszkadza telewizor.