Wyjaśnienie certyfikatu depozytowego IRA

Indywidualne konta emerytalne zostały utworzone w 1974 r. Z Ustawą o dochodzeniu z pracy na emeryturę. Regulacje ERISA są realizowane przez Internal Revenue Service, która stanowi, że certyfikaty bankowe depozytów są dopuszczalną opcją inwestycyjną w IRA. Inwestorzy są w stanie uzyskać gwarantowaną przez rząd stopę zwrotu w inwestycjach IRA poprzez CD.

Jak działa IRA

Istnieją dwa podstawowe typy kont IRA: Roth i Traditional. Roth IRA nie zezwala na odliczenie podatku, gdy składki są składane, ale rośnie bez podatku. Tradycyjne IRA może zezwalać na odliczenia podatkowe, gdy składki są składane i rośnie podatkowo. Normalne rozkłady występują po 59½ roku życia; Dystrybucje sprzed tego okresu mogą skutkować 10-procentową karą podatkową.

Roth IRA mają dodatkowy wymóg: muszą być przetrzymywane przez co najmniej pięć lat, aby uzyskać status wolnej od podatku. Wszystkie dochody podlegające opodatkowaniu są dodawane do rocznego dochodu i rejestrowane w IRS za pośrednictwem formularza 1099-R.

Roczna wydajność procentowa (APY)

IRA CD otrzymuje określoną stopę procentową na okres obowiązywania umowy CD. Kiedy inwestor nie uzyskuje dochodu i pozwala na wszystkie odsetki, aby uzyskać odsetki, jest to określane jako składanie. Roczna stopa procentowa (APY) odnosi się do stopy, w której inwestor otrzymuje odsetki składane. Każdy bank ma własny harmonogram składu: dzienny, miesięczny lub kwartalny. Zapytaj przedstawiciela banku, jaki jest harmonogram, jeśli dotyczy Ciebie.

Roczna stopa procentowa (APR)

Kiedy inwestor przyjmuje dochody z IRA, otrzymana stopa nie jest sumowana. Stawki, które nie są sumowane, generalnie najlepiej oblicza się przy użyciu rocznej stopy oprocentowania (APR). Większość banków nie chce wyjaśniać różnicy, ponieważ inwestor generalnie zarabia więcej na stopach APY, mimo że reklamowana stawka jest niższa. Inwestorzy IRA powinni poprosić przedstawiciela banku o przewidywane zyski i wartość IRA na koniec okresu CD, aby porównać APY z stopą zwrotu APR.

Znaczenie certyfikatów depozytowych

Konserwatywni inwestorzy zwykle używają serii płyt CD przechowywanych w IRA, aby stworzyć płynność i stały dochód. Seria płyt CD jest określana jako "drabinowe płyty CD", gdzie inwestor może mieć CD dojrzały co dwa do trzech miesięcy, aby upewnić się, że istnieje płynność. W przypadku sytuacji kryzysowej na dojrzałych płytach CD nie ma kary za dostęp do całości salda. Dlatego, jeśli inwestor ma 100 000 USD aktywów IRA, może mieć pięć 20 000 dysk CD IRA naprzemiennie w ciągu roku, aby zmaksymalizować zwroty z odsetek, przy czym fundusze dojrzewają co dwa do trzech miesięcy.

Ubezpieczona inwestycja

Płyty IRA CD zmniejszają ryzyko utraty pieniędzy z nieudanej inwestycji lub instytucji finansowej. Depozyty bankowe są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) do 250 000 $ na jednego beneficjenta na bank. Oznacza to, że inwestor może mieć 250 000 USD w aktywach IRA oraz 250 000 USD w aktywach osobistych w jednym banku. Inwestorzy posiadający ponad 250 000 USD na płycie CD IRA mogą chcieć przenieść wszystkie aktywa o wartości powyżej 250 000 USD do nowego banku, aby uzyskać pełne ubezpieczenie pieniężne dzięki ubezpieczeniu FDIC tej instytucji.