Problemy z pożyczkami hipotecznymi

Pożyczki pod zastaw domu, lub te, które zwykle są finansowane po pierwszej hipotece znajdują się w księgach, są zwykle mniejszymi kredytami mieszkaniowymi. Pożyczki te są często wykorzystywane do konsolidacji zadłużenia, dokonywania dużych zakupów, w tym łodzi, nauki w college'u lub samochodów i wprowadzania ulepszeń w domu. Pożyczki te są dość powszechne. Te pożyczki kapitałowe mogą być jednak niebezpieczne. Jeśli traktowane niewłaściwie, te kredyty mogą prowadzić właścicieli domów na krawędź wykluczenia.

Obrotowy dług

Wiele pożyczek pod zastaw domu jest długami odnawialnymi. Pożyczki te nazywają się HELOCs lub Home Equity Lines of Credit. Pod wieloma względami kredyty te są po prostu gloryfikowanymi kartami kredytowymi. Są zbudowane dokładnie w ten sam sposób. Konsument ma limit kredytowy, a płatność, która jest minimalną płatnością, opiera się na saldzie należności. Jeśli właściciel domu nie zapłaci dużo więcej niż minimalna płatność, pozostające do spłaty saldo pożyczki HELOC pozostanie w stagnacji.

Opłaty

Kredyty hipoteczne są zwykle dość duże. Co gorsza, wielu kredytodawców pozwala teraz konsumentom sfinansować te opłaty na samą pożyczkę, zamiast płacić im z góry za zamknięcie. W rezultacie saldo kredytu hipotecznego może szybko stać się przytłaczające. Na przykład, jeśli konsument zaciągnie pożyczkę o wartości 50 000 $ z akcjami o wartości 5 000 $, może też otrzymać hipoteka o wartości 55 000 $, jeśli zdecyduje się również sfinansować te opłaty.

Podwodny

Jeśli wartość domu jest mniejsza niż saldo zadłużenia hipotecznego, ten dom jest uważany za "pod wodą". Właściciele domów, którzy mają podwodne nieruchomości, zazwyczaj mają niewiele do zniesienia, niż po prostu spłacać te pożyczki zgodnie z ustaleniami. Drugi kredyt hipoteczny może postawić właścicieli domów pod wodą, zwłaszcza, jeżeli całkowita pozostała część kapitału własnego w domu jest wykorzystywana do zabezpieczenia drugiej hipoteki. Wartości rynkowe zmieniają się z dużą regularnością, a każdy spadek wartości nieruchomości może spowodować, że dom będzie pod wodą.

Regulowane stawki

Wiele drugich kredytów hipotecznych, szczególnie HELOCs, ma regulowane lub zmienne oprocentowanie. Stawki te często mają wartość "zwiastuna", ale mogą się wahać. Załóżmy na przykład, że klient ma pożyczkę pod zastaw domu z początkową stopą procentową w wysokości 5 procent, ale za dwa lata ta stopa procentowa zmieni się na stawkę podstawową plus 6 procent. Podczas gdy nikt nie wie, gdzie stopa pierwsza będzie za dwa lata, może wynosić nawet 10 procent - pozostawiając klienta z 16 procentową stopą procentową. Regulowane stopy procentowe są niebezpieczne.

Błędne przekonania

Niektórzy klienci nieobeznani z działalnością hipoteczną mogą nawet nie zdawać sobie sprawy, że pożyczka HELOC jest zabezpieczona kapitałem własnym w domu. Jest to szczególnie niebezpieczne. Niedotrzymanie nawet niewielkiej linii kredytowej w stosunku do domu może spowodować zamknięcie postępowania egzekucyjnego. Kredytobiorcy muszą zachować szczególną ostrożność, aby przejrzeć wszystkie warunki pożyczki na drugie hipoteki przed podpisaniem nowej dokumentacji.