Jakie są funkcje konta depozytowego?

Koszt posiadania domu obejmuje spłatę kredytu hipotecznego, a także podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu. Kredytodawcy korzystają z rachunków powierniczych, które służą do przechowywania pieniędzy na podatek od nieruchomości i płatności ubezpieczeniowych. Prowadzenie rachunku powierniczego jest powszechnym wymogiem, który wielu kredytodawców hipotecznych nakłada na swoich kredytobiorców.

Definicja

Rachunki Escrow są rodzajem konta oszczędnościowego, które pożyczkodawca tworzy w Twoim imieniu. Osoba trzecia zazwyczaj zarządza kontem dla pożyczkodawcy. Opłaty escrow, które przekazujesz pożyczkodawcy, są przechowywane na koncie do momentu uregulowania płatności za podatek od nieruchomości lub składkę ubezpieczeniową właściciela domu. Kredytodawca płaci rachunki bezpośrednio, zamiast przesyłać czek, aby dokonać płatności.

Miesięczne płatności

Twój pożyczkodawca określa, ile musisz zapłacić na rzecz escrow co miesiąc w oparciu o roczny koszt podatków i ubezpieczenia. Kredytodawca oblicza łączną kwotę należną za każdy i dzieli przez 12, aby uzyskać miesięczną kwotę, za którą jesteś odpowiedzialny. Na przykład, jeśli łączne podatki od nieruchomości wynoszą 3 000 USD, a składka ubezpieczeniowa właściciela domu wynosi 600 USD, to jest to suma 3600 USD na rok lub 300 USD na miesiąc. Ponadto większość pożyczkodawców będzie pobierać od ciebie dodatkową kwotę w przypadku nieoczekiwanego zwiększenia należnych kwot. Jednak zgodnie z prawem mogą być przechowywane tylko dwa miesiące dodatkowych płatności. W tym przypadku jest to równowartość 600 $.

Oceny depozytów

Pożyczkodawca dokonuje oceny depozytu każdego roku w celu ustalenia, czy konieczne są zmiany w strukturze płatności. Z biegiem czasu Twoja miesięczna płatność prawdopodobnie się zmieni, ponieważ zmieniają się również podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe. Wynikowa korekta escrow odzwierciedla różnice w płatnościach, niezależnie od tego, czy rosną, czy maleją. Po dokonaniu oceny pożyczkodawca dostarcza oświadczenie o działalności z poprzedniego roku i nowe obliczenia na nadchodzący rok. Jeśli z jakiegoś powodu na rachunku wystąpił nadmiar lub niedobór, pożyczkodawca wyjaśnia to. Nadwyżki są generalnie zwracane lub stosowane do płatności w przyszłym roku. Niedobory mogą być spłacane jednorazowo lub rozłożone w ciągu roku, w zależności od żądań pożyczkodawcy.

Wymagany depozyt zabezpieczający

Ponieważ pożyczkodawca jest zainteresowany twoją własnością do czasu, aż pożyczka zostanie wypłacona w całości, chce zapewnić, że różne wydatki zostaną spłacone na czas. Brak zapłaty podatku od nieruchomości może skutkować sprzedażą zastawu podatkowego lub egzekucją podatku. Jeśli nie posiadasz aktualnej polisy ubezpieczeniowej właściciela domu, możesz ponieść całkowitą stratę finansową, jeśli Twój dom ulegnie zniszczeniu lub zniszczeniu w wyniku katastrofy. Żadna z tych sytuacji nie jest korzystna dla inwestycji pożyczkodawcy, więc chroni się poprzez wykorzystanie rachunku depozytowego. Nie każdy musi posiadać rachunek powierniczy, kiedy pochodzi kredyt hipoteczny. Jednak kredytobiorcy, którzy mają mniej niż 20 procent na zaliczkę, zwykle muszą otworzyć konta depozytowe.