Co to jest ubezpieczenie na nadwyżkę odpowiedzialności?

Ubezpieczenie od nadwyżki zapewnia granice ubezpieczenia wykraczające poza podstawowe zasady odpowiedzialności firmy. Gdy roszczenie zgłasza się do firmy ubezpieczeniowej, pierwszą zasadą, którą należy udzielić, jest podstawowa podstawa, niezależnie od tego, czy chodzi o odpowiedzialność auto, odpowiedzialność ogólną, czy nawet odpowiedzialność pracodawcy. Jeśli roszczenie wyczerpuje limity w polityce podstawowej, polityka dotycząca nadwyżki odpowiedzialności zaczyna obowiązywać w miejscu, w którym zostało przerwane.

Granice a pokrycia

Polityka czystego odliczenia ściśle przewiduje dodatkowe limity powyżej podstawowej polityki; nie zapewnia dodatkowego zasięgu. Jeśli podstawowa polisa zapewnia pokrycie określonego roszczenia, tak samo dzieje się z polityką dotyczącą nadmiernej odpowiedzialności. Jeśli nie jest ona objęta polityką podstawową, nie jest objęta polityką dotyczącą nadmiernej odpowiedzialności. Przykładem może być nadwyżka polisy odpowiedzialności powierniczej. Zapewnia dodatkowe limity odpowiedzialności w celu pokrycia roszczeń z tytułu powiernictwa, które przekraczają podstawowe zasady. Ważne jest rozróżnienie między dodatkowymi limitami a dodatkowym pokryciem.

Odpowiedzialność za parasol

Polityka odpowiedzialności cywilnej jest hybrydą nadmiernej odpowiedzialności i dodatkowego ubezpieczenia. Polityka odpowiedzialności cywilnej zapewnia pokrycie i limity wykraczające poza podstawowe zasady odpowiedzialności. Typowe zasady to odpowiedzialność za samochód, odpowiedzialność cywilną i odpowiedzialność pracodawcy. Różnica w polityce odpowiedzialności cywilnej polega na zapewnieniu pokrycia roszczeń nieobjętych zasadami podstawowymi. Takie roszczenia podlegają rodzajowi odliczenia zwanemu samozwańczą retencją.

Deductible vs. Self-Insured Retention

Polityka odpowiedzialności za nadwyżki nie tylko płaci kwotę, którą firma jest prawnie zobowiązana zapłacić w wyniku roszczenia, ale polisa pokrywa również koszty prawne poniesione w celu obrony roszczenia. Przy rygorystycznej polityce odpowiedzialności za nadmierne zobowiązania, udział własny jest zwykle równy limitom odpowiedzialności w polityce podstawowej. W przeciwieństwie do tego, że polityka parasolowa zapewnia zasięg wykraczający poza to, co zapewniają podstawowe polityki, parasol ma samozaspierającą się retencję. Oznacza to, że ubezpieczony musi spłacić z kieszeni koszty obrony i roszczenia, aż do momentu, w którym zostanie osiągnięty samozachowawczy stan posiadania. Typowa samozaspokojona retencja wynosi 10 000 $. Po spełnieniu wymogu odliczenia z tytułu ubezpieczenia własnego, firma ubezpieczeniowa przejmuje pozostałe koszty, aż do osiągnięcia limitów polisy.

Koszt nadmiernej odpowiedzialności

Koszt zakupu nadwyżki zobowiązań jest nominalny w porównaniu do kwoty zapewnianej ochrony. Według informacji Insurance Information Institute, koszt 1 miliona ochrony osobistej wynosi około 150 USD od momentu publikacji. Drugi milion dolarów będzie kosztować około 75 USD, a koszt 50 USD za każdy następny milion USD. Koszt zakupu nadwyżki odpowiedzialności dla małej firmy może być dwa razy droższy niż zakup polisy osobistej, w zależności od rodzaju działalności i ekspozycji, ale nawet na 300 $ za 1 milion dolarów, warto inwestować i mieć spokój.