Jakie są przykłady pożyczek podporządkowanych?

Pożyczki są podstawą małego biznesu w całym USA Pożyczki podporządkowane są często tak samo ważne jak podstawowa odmiana. Tak jak pożyczka kapitałowa, która jest rejestrowana po pierwszej hipotece, może być nieoceniona dla właściciela domu, jeśli chodzi o ulepszenia, edukację lub nagłe potrzeby pieniężne, pożyczki podporządkowane pomagają właścicielom małych firm w utrzymaniu lub rozwoju ich firm.

Dług podporządkowany

Pożyczki podporządkowane są członkami większej kategorii: dług podporządkowany. Pożyczki podporządkowane i zadłużenie są rejestrowane za innymi długami pierwotnymi. Ze względu na dodatkowe ryzyko dla kredytodawcy pożyczki podporządkowane mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe i bardziej restrykcyjne warunki niż większość długu pierwotnego. Cechy pożyczek podporządkowanych zwykle obejmują krótsze okresy spłaty, wyższe koszty zamknięcia (w tym punkty), a czasami nadmierne opłaty. Wartość zabezpieczonego aktywa (dom, firma, auto lub inny element wartości) musi być wystarczająca, aby spłacić dług podstawowy i podporządkowany.

Linia kredytowa Real Estate Equity

Kredyty akcyjne i linie kredytowe są z definicji wtórne do podstawowego finansowania na nieruchomościach mieszkalnych lub komercyjnych. W przypadku nieruchomości, ponieważ rejestracja prawna jest konieczna, pożyczki podporządkowane są po prostu rejestrowane po pierwotnym finansowaniu i mieszczą się w podrzędnej (drugiej lub trzeciej) pozycji. Pożyczki dla seniorów - na przykład pierwsze kredyty hipoteczne - otrzymują najpierw płatność. Kredyty akcyjne zabezpieczają kwotę własności posiadaną przez właściciela nieruchomości. Właściciele małych firm często korzystają z pożyczek kapitałowych zabezpieczonych przez ich główne miejsce zamieszkania, aby generować fundusze potrzebne dla ich firmy.

Drugi kredyt hipoteczny

Podczas gdy wszystkie kredyty kapitałowe są drugimi hipotekami, wszystkie drugie kredyty hipoteczne nie są pożyczkami kapitałowymi. W przeciwieństwie do większości pożyczek kapitałowych, które często są liniami kredytowymi, drugie kredyty hipoteczne są skonstruowane tak, aby oferować właścicielowi nieruchomości ryczałtową sumę gotówki wraz z formalnym okresem spłaty. Podobnie jak kredyt akcyjny, druga hipoteka jest podporządkowana pierwszemu kredytowi hipotecznemu na nieruchomości. W przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności, a drugi pożyczkodawca zdecyduje się na zamknięcie dostępu, pożyczkodawca musi "wykupić" pierwszy kredyt hipoteczny, umożliwiając drugiemu kredytodawcy hipotecznemu usunięcie tego zastawu, a tym samym umieszczenie drugiego kredytodawcy hipotecznego na pierwszej pozycji.

SBA Podległe zastawy

Większość małych firm zna SBA (Small Business Administration). Oprócz oferowania wielu informacji dla właścicieli małych firm, gwarantuje ona miliony dolarów pożyczki każdego roku. Większość pożyczek ma charakter podstawowy dla biznesu, ale obejmuje również pożyczki podporządkowane od domów właścicieli firm. Te pożyczki podporządkowane znajdują się za pierwszym kredytem hipotecznym właściciela domu / firmy. Nie istnieje pełna definicja innych dopuszczalnych zabezpieczeń, ale większość własności przedsiębiorstwa (meble, wyposażenie, pojazdy, zapasy i komputery) może być wykorzystana do zabezpieczenia pożyczek podporządkowanych.

Podstawowe pożyczki mogą zostać podporządkowane

Pożyczki z innych powodów lub z innymi zabezpieczeniami stają się pożyczkami podporządkowanymi, jeżeli inny pożyczkodawca / wierzyciel tworzy wcześniejsze roszczenie o zabezpieczenie. Na przykład, pierwsze kredyty hipoteczne mogą stać się pożyczkami podporządkowanymi, jeśli IRS (Internal Revenue Service) rejestruje zastawy za niezapłacone podatki. W wielu stanach sytuacja ta występuje również, gdy gmina składa zastaw za niezapłacone podatki od nieruchomości. Zastaw jest starszy i ma pierwszeństwo przed pierwszym kredytem hipotecznym.

Umowy podporządkowania

Chociaż nie są one wspólne z jednostkami, umowy podporządkowania są często wykorzystywane w biznesie, aby umożliwić firmom dodanie nowego niezbędnego długu. Załóżmy na przykład, że firma sfinansowała swój inwentarz, należności lub flotę aut. Mają możliwość zakupu produktu z głębokim rabatem, ale potrzebują gotówki, aby sfinalizować transakcję. Proszą swoich pozostałych pożyczkodawców o podporządkowanie swoich pożyczek, aby umożliwić firmie dodanie krótkoterminowego finansowania niezbędnego do zakupu tego produktu. Jeżeli pożyczkodawcy są przychylni, piszą i podpisują umowę podporządkowania, zamieniając inne finansowanie na pożyczki podporządkowane do czasu spłaty nowej pożyczki.