Co się dzieje, gdy domyślacie się w przypadku trudnej pożyczki?

Ciężkie pieniądze pochodzą od osób prywatnych, które chcą uzyskać wysokie oprocentowanie swoich środków pieniężnych. Inwestorzy korzystają z pożyczek na zakup nieruchomości, na które banki zwykle nie pożyczają pieniędzy, takich jak górnicy. Właściciele małych firm używają pożyczek na twarde pieniądze, gdy nie mogą uzyskać konwencjonalnego finansowania bankowego. Pożyczki są oprocentowane na poziomie 12 procent lub wyższym, a rygorystyczne warunki mogą utrudniać spłatę tych pożyczek.

Kredytowa struktura kredytowa

Zrozumienie, jak działają kredyty twarde, jest pierwszym krokiem do uniknięcia problemów z domyślnymi lub wykluczającymi. Kredytodawcy kredytowi wykorzystują całą nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu. Kredyty o stałym oprocentowaniu zazwyczaj obejmują jedynie 60 do 70 procent wartości remontowej nieruchomości lub jej bieżącej wartości rynkowej, w zależności od pożyczkodawcy. Na przykład, jeśli właściciel firmy chce kupić nieruchomość sprzedawaną za 80 000 USD z wartością naprawy po naprawie w wysokości 100 000 USD, trudna pożyczka pokryje do 70 procent wartości po naprawie w wysokości 100 000 USD lub 70 000 USD. Pożyczkobiorca byłby odpowiedzialny za wymyślenie pozostałych 10 000 $.

Warunki dotyczące trudnych pieniędzy

Stopy procentowe twardych pieniędzy wynoszą od 12% do 18% lub więcej i są takie same dla kredytów mieszkaniowych i biznesowych. Pożyczki amortyzuje się w okresie od 15 do 30 lat, ale mają wypłatę balonu zwykle po pierwszym roku lub dwóch latach. Na przykład miesięczna spłata pożyczki o wartości 100 000 USD zamortyzowanej przez 30 lat na 6 procent odsetek wynosi 599, 55 USD. Ale zmień stopę procentową na 15 procent, a miesięczna skala płatności do 1 264, 44 USD. Właściciele małych firm muszą mieć pewność, że mogą sobie pozwolić na miesięczną opłatę przed podpisaniem umowy. Spodziewamy się również zapłacić od 2 do 4 punktów kredytu.

Domyślny kredyt

Umowy o kredyt na kredyty twarde zazwyczaj zawierają klauzulę domyślnego oprocentowania, która znacznie zwiększa oprocentowanie w przypadku niewykonania zobowiązania. Na przykład stawka może wzrosnąć z 15 procent do 29 procent w niektórych stanach, wysyłając miesięczną opłatę z 1 264, 44 USD do 2 411, 11 USD, co może uniemożliwić właścicielowi małego przedsiębiorstwa naprawienie niedoboru. Klauzula naprawcza daje właścicielowi firmy tylko krótki okres na sprowadzenie bieżącej pożyczki. Jeżeli pożyczka pozostaje w zwłoce, kredytodawcy szybko przejdą do następnego kroku.

Wykluczenie

Kredytodawcy o niskich dochodach szybko zamykają dostęp do kredytów, gdy pożyczkobiorca nie wyleczy kredytu. Ponieważ cała nieruchomość została wykorzystana jako zabezpieczenie, każda część kwoty pożyczki, która została spłacona, podlega przepadkowi. Na przykład, jeśli właściciel firmy spłacił 50 000 $ kredytu o wartości 65 000 $, stracił on całe 50 000 $ zapłacone. Działania wykluczające kosztują pożyczającego pieniądze i może to być powolny proces, zwłaszcza jeśli kredytobiorca zdecyduje się walczyć z egzekucją w sądzie.

Postępowanie w sprawie wykluczenia

Kredytodawcy mogą zaoferować czyn zamiast likwidacji, co pozwala kredytobiorcy oddać nieruchomość i uniknąć wykluczenia. Zaletą jest to, że w raporcie kredytowym właściciela przedsiębiorstwa ani w rejestrach publicznych nie występuje wykluczenie, które negatywnie wpłynęłoby na jej zdolność do uzyskania przyszłych pożyczek. Właściciele firm muszą mieć pewność, że pożyczkodawca zgodzi się podpisać umowę o uwolnieniu w tym samym czasie. W przeciwnym razie kredytobiorca pozostaje odpowiedzialny za spłatę pożyczki, mimo że nieruchomość została zwrócona pożyczkodawcy.