Wyjaśnienie różnych rodzajów kluczowego ubezpieczenia pracowniczego

Podczas gdy wszyscy pracownicy pełnią ważną funkcję w przedsiębiorstwach, w których pracują, niektórzy kluczowi pracownicy mają kluczowe znaczenie dla sukcesu firmy. Firmy często kupują ubezpieczenie na wypadek utraty tych pracowników. Strata może wystąpić w wyniku śmierci, niepełnosprawności lub niektórych chorób. Właściciele firm myślą o zakupie kluczowego ubezpieczenia pracowniczego jako rodzaj zarządzania ryzykiem. Banki często wymagają od swoich klientów zakupu kluczowego ubezpieczenia pracowniczego przed udzieleniem pożyczek. Jeśli firma straci kluczowego pracownika, może nie odzyskać kwoty pożyczki.

Ubezpieczenie na życie

Kluczowi pracownicy wnoszą swój talent i wiedzę do swoich firm, które nie mają wyraźnej wartości pieniężnej. Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe stosują jedną z trzech metod ustalania kwoty ubezpieczenia na życie niezbędnej do pokrycia kluczowego pracownika w przypadku jego śmierci. Metoda kosztu zastąpienia uwzględnia całkowity koszt zastąpienia pracownika, w tym koszty związane ze spadkiem zysków, zatrudnieniem i szkoleniem oraz jego bieżącą płacą. Metoda udziału w zyskach określa procent tego kluczowego pracownika, który przyczynia się do zysków brutto firmy. Najprostsza metoda, zwana metodą wielokrotności dochodu, po prostu mnoży pensję pracownika pięć lub siedem razy. Jeśli jego pensja wynosiłaby 200 000 $ rocznie, firma musiałaby wykupić 1 milion $ ubezpieczenia na życie, aby go pokryć.

Ubezpieczenie rentowe

Kiedy kluczowy pracownik staje się niepełnosprawny z powodu kontuzji lub innego traumatycznego wydarzenia i nie może pracować, prawdopodobnie ucierpi na tym biznes. Kluczowe ubezpieczenie rentowe pracowników obejmuje wydatki, takie jak czynsz lub kredyt hipoteczny na działalność gospodarczą, wynagrodzenia i świadczenia pracownicze, narzędzia, podatki, opłaty prawne, opłaty za utrzymanie. Okres ubezpieczenia wynosi od 12 do 18 miesięcy; wystarczająco dużo czasu, aby zlokalizować, wynająć i wyszkolić zastępstwo. Firmy ubezpieczeniowe określają wysokość miesięcznego pokrycia, analizując bezpośrednią korzyść pieniężną, którą pracownik przynosi firmie, oraz koszt znalezienia zastępstwa.

Ubezpieczenie zdrowotne

Wiele firm kupuje ubezpieczenie zdrowotne dla wszystkich pracowników, ale mniejsze firmy typu start-up lub te o ograniczonych budżetach mogą sobie pozwolić tylko na ubezpieczenie zdrowotne dla kluczowych pracowników. Właściciele firm mogą chcieć wykupić specjalistyczne ubezpieczenie zdrowotne dla kluczowego pracownika, który obejmuje wyłącznie katastrofalne choroby. Ten rodzaj ubezpieczenia nie obejmuje profilaktycznych wizyt lekarskich, recept lub innych warunków, które obejmuje tradycyjne ubezpieczenie, więc może kosztować mniej. Obejmuje tylko niszczące choroby, takie jak rak, AIDS i inne stany, które wymagają bardzo kosztownych terapii. Właściciele firm mogą nadal decydować się na zakup tradycyjnego ubezpieczenia dla wszystkich pracowników, ale dodają to katastrofalne ubezpieczenie chorobowe dla kluczowych pracowników w celu dodatkowego zarządzania ryzykiem.